Verificato e aggiornato il 12 novembre 2026, alle 13:24 CET (UTC+01:00).
In Svizzera i dati disponibili non indicano un blocco generalizzato dei prestiti: la Banca nazionale svizzera (BNS) ha riferito che la crescita del credito è cambiata poco, mentre le banche dispongono di margini di capitale e liquidità. Per le PMI, tuttavia, il finanziamento può risultare più selettivo: i dati federali pubblicati in ottobre mostrano che nel 2024 i crediti alle piccole e medie imprese sono diminuiti, nonostante l’aumento del totale delle linee di credito alle aziende con meno di 250 dipendenti. Per chi presenta una domanda, la conseguenza pratica può essere una valutazione più severa della capacità di rimborso, maggiori richieste di garanzie o tempi più lunghi.
Per le famiglie, una stretta non significa automaticamente che i tassi aumentino o che ogni richiesta venga respinta. Contano reddito, spese, debiti esistenti, tipo di prestito e criteri interni della banca. Prima di impegnarsi, conviene verificare la sostenibilità della rata e confrontare offerte con lo stesso importo, durata e struttura dei costi.
Il quadro è misto, non quello di una chiusura generalizzata dei rubinetti. Nel riepilogo della valutazione monetaria di settembre, pubblicato il 22 ottobre, la BNS ha segnalato che la crescita dei prestiti è rimasta pressoché invariata nel periodo considerato. Il 24 settembre l’istituto aveva lasciato il tasso guida allo 0%, osservando che le condizioni monetarie continuavano a sostenere l’economia. Il tasso guida influenza il contesto finanziario, ma non determina da solo il tasso che una banca applica né la decisione su una singola pratica.
Per le imprese, i dati federali basati sul rapporto OCSE sul finanziamento delle PMI indicano che le banche hanno concesso 562 miliardi di franchi di linee di credito alle aziende con meno di 250 dipendenti nel 2024, l’1,8% in più rispetto al 2023. La crescita è stata trainata dalle microimprese: i crediti alle piccole imprese sono calati dello 0,8% e quelli alle medie dello 0,5%. Il costo medio indicativo dei nuovi prestiti sotto il milione di franchi è sceso dal 3,30% nel 2023 al 2,39% nel 2024, ma è rimasto sopra il tasso indicato per le grandi aziende. Sono dati storici e aggregati: non descrivono automaticamente l’offerta disponibile oggi a ogni richiedente.
Per un credito al consumo, la banca deve valutare la capacità di rimborso e la situazione finanziaria del cliente. La legge federale sul credito al consumo stabilisce inoltre che il reddito debba consentire di rimborsare il prestito entro tre anni; per i crediti soggetti alla legge è previsto un tasso massimo legale, attualmente indicato in 15%. L’esito dipende comunque dal tipo di finanziamento e dalla valutazione individuale. In una fase di criteri più prudenti, un reddito variabile, altri impegni finanziari o una documentazione incompleta possono pesare sulla decisione.
Prima di presentare la domanda, calcolate la rata insieme alle spese ricorrenti e mantenete un margine per imprevisti. Chiedete il costo complessivo, incluse eventuali commissioni, le condizioni di rimborso anticipato e le conseguenze di un ritardo. Evitate di inviare richieste non necessarie senza prima capire quali informazioni vengono consultate e quali documenti saranno richiesti.
Per una piccola azienda, la banca può esaminare bilanci, andamento degli incassi, debiti in essere, previsioni e garanzie disponibili. Secondo la Confederazione, nel 2024 l’83,9% dei prestiti alle PMI richiedeva garanzie, una quota rimasta elevata. Un’impresa può quindi trovarsi a dover impegnare immobili, macchinari o titoli. La garanzia non elimina il rischio: in caso di insolvenza può essere escussa.
Una richiesta più solida presenta un piano d’uso dei fondi, previsioni di cassa realistiche e scenari che mostrino come l’azienda gestirebbe entrate inferiori o pagamenti in ritardo. Se il fabbisogno è temporaneo, discutete con la banca se una linea di credito sia più adatta di un prestito ammortizzato. Valutate anche le alternative di finanziamento con attenzione a costi, scadenze e rischio di rimborso.
Non è possibile dedurlo dai dati disponibili: una previsione di stretta generalizzata non è un fatto verificato. La BNS ha indicato incertezza elevata per l’economia globale e ha lasciato invariato il tasso guida; lo scenario sui finanziamenti dipenderà anche da costo della raccolta, rischio percepito e condizioni del singolo settore. Per famiglie e imprese, la scelta prudente è basarsi su offerte scritte e aggiornate, non su previsioni generiche. Un confronto tra più istituti può chiarire se la differenza riguarda tasso, garanzia, importo finanziabile o durata.
I dati BNS consultati non mostrano un blocco generalizzato: la crescita del credito è rimasta pressoché invariata. Alcune categorie di PMI, però, hanno registrato un calo dei crediti nel 2024.
Calcolare una rata sostenibile, dichiarare con precisione entrate e debiti e chiedere per iscritto costo totale, durata e condizioni di rimborso.
Bilanci recenti, previsioni di cassa, elenco dei debiti, destinazione dei fondi e informazioni sulle garanzie disponibili.
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